第489期：酒驾是车险保险人拒绝赔付的责任免除条款吗?

　　1、保险人和保险代理人是一个意思吗?

　　王雪辉律师答：不是一个意思。

　　根据中国《保险法》规定，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

　　保险代理人，是指根据保险人的委托授权，代理其经营保险业务，并收取代理费用的人。

　　2、购买保险时保险人的说明义务有哪些?

　　王雪辉律师答：第一，保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款;

　　第二，保险人在保险事故发生或在合同约定的条件满足后，应当按合同的约定履行赔偿或给付义务。

　　二、保险人违反说明义务的法律后果

　　第一，保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力;

　　第二，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任;不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款;

　　第三，保险公司承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它利益的，由金融监督管理部门责令改正，对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款。

　　3、酒驾是车险保险人拒绝赔付的责任免除条款吗?

　　王雪辉律师答：车险保险人分为两类，第一是交强险保险人，第二是商业险保险人。其中酒驾是商业险车险保险人拒绝赔付的责任免除条款，不是交强险车险保险人拒绝赔付的责任免除条款。

　　4、购买人身保险，被保险人自杀，保险公司还会赔吗?

　　王雪辉律师答：根据我国《保险法》第44条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”据此可知，此类保险合同不能获赔的条件是：

　　(1)保险合同成立或效力恢复2年内;

　　(2)被保险人自杀时为完全或限制民事行为能力人;一旦同时具备这两项条件的，保险公司即可不承担赔偿责任。

　　所以，投保的第三年被保险人自杀的是可以获得理赔的。

　　5、被保险人涉嫌故意犯罪的，保险公司可以以此为由拒绝赔付吗?

　　王雪辉律师答：根据我国《保险法》第45条规定：“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”由此可见，人身保险合同的被保险人故意犯罪致使自身伤残的，是得不到保险公司赔偿的;但因其符合保险缴费二年以上的条件，保险公司是应退还投保人保单的现金价值的。同时，保单现金价值是由不同的险种、不同的费率及运营成本等因素形成，是由保险公司内部计算所得。

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