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韩伟
第52期

韩伟律师,法学基础扎实,能广泛深入地钻研权威的、最新的法学理论,法律实务精通,思维敏捷,判断准确,技能全面,执业诚信,成功代理过较多有影响的案件。 业务领域:民商法(合同纠纷、债权债务、损害赔偿 、房地产 、建设工程等)、刑事辩护、 法律...详细>>

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中顾高端访谈

本期导读

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷...

访谈实录

今天的访谈我们邀请到债权债务资深专家韩伟律师为大家解答一下相关法律问题。

中顾法律网司南:韩律师,您好!非常欢迎您的到来,本期访谈我们谈一下民间贷款风险防范的相关法律问题,首先由韩伟律师给大家简单介绍一下什么是民间借贷?

韩律师:

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。通俗的讲就是向“私人”借款,“私人”包括一些“中介”名义的信贷公司,而不是合法的金融机构。

中顾法律网司南:民间借贷作为自然人之间的借款行为,是存在风险的。实践中,作为出借一方要注意哪些事项?

韩律师:

以下仅就实践中出现一些纠纷提醒借贷双方和担保方应该注意的一些问题,以便控制风险减少纠纷。

1、借贷要合法。合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于诈骗、贩毒、吸毒等非法活动,仍予以出借的,国家法律不予保护。注意考察借款人的信誉、用途、还款能力。现实中一些人,为了追求高利,对借款人用途,归还能力一概不予考察,只是“锁定”担保人。不要轻易将钱借给不熟悉的人。从法院受理的案件看,借贷双方不熟悉的还款成功率要远远低于熟人之间的民间借贷。不少陌生人借了钱后一走了之,还款日期到了,人却找不到了。

2、订立协议。出借人必须与借款人订立书面借贷协议,条款力求简洁,载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款,像姓名、数额等一定要清楚,不要涂改,签字画押,双方各执一份,妥善保存。也可以由借款人书写借据,交由出借人保管。现实中,因姓名书写错误,因签名人和用款人非同一人而出现纠纷,因此需要注意的是借款要交给借款人,如转账,要写明付款方式,一定是借款人的账号,保留银行凭证。出借人一定要自己准备纸笔,防止一些借款人提供的纸笔不合格,要求当面签字摁指模,实践中就出现过这样的事情:过了几个月纸张成碎屑了或者字迹消失了,字迹鉴定非借款人所签等,维权难。

3、利率应合法。借贷双方可以根据借款的用途及其收益,共同约定一个合理的利率。利率可适当高于银行同类同期的贷款利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数),超过部分的利息法律不予保护。如因利率约定不明而发生争议,可比照银行同类同期的贷款利率计算利息。对于“利滚利”的复利借贷和预扣高额利息的借贷,法律不予保护,只能收回本金。

4、提供担保。对于数额较大或存有风险的借款,应履行担保和抵押手续,要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保,或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物,并都应订立书面借贷协议。有些财产抵押,还应到有关部门办理抵押物登记手续,单纯扣押证件并不产生抵押权。这样,借款人一旦出现无法偿还债务的情况,可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。

5、及时催收到期借款。按照《民法通则》第135条规定,出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年,出借人不能证实期间曾经催收过的,法律不予保护。为了防止超过诉讼时效,出借人应在时效届满前,让借款人写出还款计划,诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样,出借人不仅拥有起诉权,更重要的是继续拥有胜诉权。

6、运用法律追讨欠款。如果借款人不讲信誉,逃账赖账,债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为,要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。有人直接向借款人的父母、兄弟姐妹要钱,更是无稽之谈。如果其父母、兄弟姐妹有还款能力,你可以要求借款人说服其父母、兄弟姐妹担保,他们做了担保人你可以要求他们偿还;如果他们不愿担保,说明他们都不支持,你出借就要谨慎了。

7、谨防“非法集资”式的民间借贷。一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理,抛出高利息诱饵,在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还,就是金蝉脱壳、卷款而逃,使债权人血本无归。这种“变味”的民间借贷风险最大,应引起大家的高度重视。

中顾法律网司南:另外,作为借款一方又要注意哪些事项?

律师

1、因生活之需,看病、买房等尽量在熟人、朋友之间借款,一是利息低或者无息,二是到期还不了,亲友能够体谅、延缓,当然最好按期归还。对于投资、做生意一定把握好到期还款的可能性,控制自己的风险。

2、注意利息之外的费用,本金、利息的归还方式。表面利息低,却收取高额其他费用,借款时扣除利息,没有还清之前,一律视为还利息,不知不觉就陷入“利滚利”了,所以借款时可以写明一旦不能如期归还本金,分期归还本金,这样可以少付一些利息。

3、还款时应回收据,或者还款后将借条当面销毁,以免以后惹来不必要的麻烦。另外,借钱还款最好能有中间人证明。

中顾法律网司南:再者,作为担保方要注意的法律事项有哪些?

律师

这里很有必要提醒大家,担保的风险比出借的风险还要大。

现实中存在的问题:

担保人本人没有资金出借,或者资金较少,所以碍于情面宁愿担保。(其实不如直接出借,一般情况就是本人富余资金出借,数额较小,一旦损失不会影响生活)

担保人存在侥幸心理。担保人过于相信借贷双方的说辞,也就是“签个字”,风险不在眼前,大笔一挥就签字。

担保人法盲多、粗心多。担保签字时,不管借款人做什么,不调查,只相信借款人的说辞,甚至很多人在空白合同上签字,不过问数额,不关心利息,也不考察是否是借新还旧,也不知道是什么责任。

中顾法律网司南:最后,非常感谢韩律师的详细解答,那么,关于本期访谈您还有什么需要补充的吗?

韩律师:

最后我补充一些担保责任的误解:

1、误以为担保就是帮助债权人找到债务人、帮助催要。2、误以为担保期限就是借款期限,“到期了还找我干什么”3、误以为担保期已过就不承担担保责任了,“都两年了还要我承担责任,太不讲理了”4、误以为都是按份责任,“五个人担保,怎么就找我一个人”。

作为担保方一定要了解担保的含义。不少人担保时糊涂签字,到需要承担责任时怨天尤人,骂东骂西。虽然有法律条文,这里还是要通俗的解释一下。1、担保责任就是借款人到期不归还,你就有责任替他归还,当然你有向借款人追偿的权利,2、只要在担保期内要你承担担保责任,你的责任就不能免除,除非在担保期内借款人没有向你和借款人主张,这种情况发生的概率很小,3、担保责任如果没有明确方式就是连带担保,担保人是有义务承担全部责任的,4、为了最大可能防范风险,除了考察借款人用途,应当明确担保方式、还款能力,可以注明一般担保,按份担保,防止承担全部责任。

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